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中國(guó)經(jīng)濟(jì)為什么這些年來(lái)增長(zhǎng)緩慢，后勁不足，一個(gè)根本的原因是銀行背上了不良貸款的沉重包袱。中國(guó)與日本非常相似，都患上了不良資產(chǎn)病。得上這種病的癥狀就是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)近幾年來(lái)的主要任務(wù)就是清理銀行的不良貸款，盡管花費(fèi)了很大努力來(lái)剝離不良貸款，但不良貸款仍然有增無(wú)減。 據(jù)中國(guó)人民銀行銀行監(jiān)管司的一篇文章透露，直到2001年，中國(guó)的四家國(guó)有銀行才首次實(shí)現(xiàn)了不良貸款率凈下降。在這之前的7年里，從1994年到2000年，我國(guó)四大國(guó)有銀行的不良貸款年均增長(zhǎng)3.2個(gè)百分點(diǎn)，1995年四大行的不良貸款比例為21.4%，以后逐年增加，2000年末達(dá)到29.2%。2001年底，通過(guò)努力下降了3.8個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額下降了907億元，四大國(guó)有銀行的不良貸款率降至25.4%。相比之下，美國(guó)花旗銀行的不良貸款率僅為1.9%，匯豐銀行為3.5%，東京三菱為8.8%。 在1999-2000的三年里，雖然剝離了1萬(wàn)多億元不良貸款，但四大行的不良貸款并沒(méi)按預(yù)期幅度降低，而是一邊剝離一邊增加。1998年，不良貸款實(shí)際上升了4900多億元，1999年上升了5800億元，2000年上升了3700億元。三年間不良貸款增加了1.44萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于剝離掉的1萬(wàn)億元。 我國(guó)銀行不良貸款的形成主要有三個(gè)時(shí)段。一是80年代至90年代初，二是90年代初經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)期，三是90年代中后期國(guó)家實(shí)施企業(yè)破產(chǎn)兼并改制。這三個(gè)時(shí)期形成的不良貸款各占今天不良貸款總數(shù)的1/3�？偲饋�(lái)說(shuō)，不良貸款形成的原因有8個(gè)：1，企業(yè)融資渠道主要通過(guò)銀行，企業(yè)缺少自有資金，2，90年代初的經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和泡沫經(jīng)濟(jì)。3，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)屬于政府主導(dǎo)的數(shù)量擴(kuò)張型經(jīng)濟(jì)，銀行聽命于國(guó)家指令。4，企業(yè)轉(zhuǎn)軌成本。1997年至2000年，國(guó)有企業(yè)改制就由銀行核銷呆帳1829億元。5，國(guó)家政策性因素影響，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)需要而發(fā)放的特定貸款最后形成的不良貸款初步匡算達(dá)數(shù)千億元。6，社會(huì)信用環(huán)境的影響。截至2000年末，在四行開戶的企業(yè)中，逃廢債務(wù)的企業(yè)有32140戶，懸空銀行貸款本息達(dá)1851億元，而這僅是冰山的一角。7，四大銀行管理上的問(wèn)題，機(jī)構(gòu)臃腫，層次過(guò)多，管理和經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高。8，監(jiān)管不力。 另外，不良貸款的形成與地區(qū)差別有很大關(guān)系，與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的關(guān)聯(lián)度很大。目前，我國(guó)不良貸款的發(fā)生狀況大致分五大板塊。一是以廣東為代表的經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)、貸款高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，二是以上海、北京、浙江等為代表的經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)、貸款低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，三是以東北為代表的經(jīng)濟(jì)低增長(zhǎng)、貸款高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，四是以西部為代表的經(jīng)濟(jì)低增長(zhǎng)、貸款低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。五是海外地區(qū)，外幣不良貸款率居高不下，比本幣的不良貸款率要高出9個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明我國(guó)海外投資質(zhì)量相當(dāng)差。 從數(shù)量上看，四家銀行的不良貸款主要集中在廣東、遼寧、山東、湖北、河南、江蘇、河北、黑龍江、吉林、四川等省，這幾個(gè)省的不良貸款占全國(guó)總數(shù)的60%。其中廣東最高，占全國(guó)的13.5%。從比例上看，海南省的不良貸款率最高，占總貸款額的45.5%，也就是說(shuō)，貸出的款將近一半收不回來(lái)。這類省份還有吉林、湖北、黑龍江、河南、遼寧等省。 不良貸款的影響及解決辦法 根據(jù)日本的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也象日本一樣被不良貸款所拖累�，F(xiàn)在，越來(lái)越多的人看到了不良資產(chǎn)的危害性。不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力。中國(guó)的銀行近年來(lái)對(duì)貸款極其謹(jǐn)慎小心，就是因?yàn)椴涣假J款太多，影響了銀行放款能力。其次是如果靠發(fā)行基礎(chǔ)貨幣來(lái)解決不良貸款問(wèn)題，容易引發(fā)通貨膨脹。如果對(duì)之掉以輕心，不良貸款的大量發(fā)生還會(huì)誘發(fā)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)，如果加大處理不良貸款的力度又可能會(huì)引起企業(yè)連鎖倒閉破產(chǎn)，增加財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)危機(jī)。因此，不良貸款的確是一種令人頭疼的病，患上之后就要全力以赴地去治。 治療不良貸款病不外乎有這么幾種方法，首先是加強(qiáng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，保證今后每一筆貸款的質(zhì)量，防止新的不良貸款產(chǎn)生。二是加大中國(guó)企業(yè)的體制改革，強(qiáng)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，三是適當(dāng)采取擴(kuò)張性貨幣政策，給一些能救活的企業(yè)輸血，使之起死回生，四是發(fā)行基礎(chǔ)貨幣，沖淡不良貸款。第三和第四種辦法都是增加貨幣供給，通過(guò)適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國(guó)經(jīng)濟(jì)，使經(jīng)濟(jì)增加活力。 但從近幾年的情況看，我們更多地采用了穩(wěn)健的貨幣政策，更多地在金融業(yè)監(jiān)管上下工夫，貨幣供應(yīng)增長(zhǎng)率從20%多逐漸下降到目前的13%左右。2001年新增貸款僅1.3萬(wàn)億元，比2000年還有所下降。銀行卡緊了貸款的出口。這就使我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸由“過(guò)熱”向“低燒”轉(zhuǎn)變，怎么也邁不開大步子。這種情況使很多習(xí)慣了10%以上高增長(zhǎng)的人心里著急�？粗�這么多下崗待業(yè)的人在家里閑著無(wú)事做，看著很多農(nóng)村人口仍然沒(méi)有擺脫貧困狀況，多數(shù)人的心里都會(huì)渴望中國(guó)經(jīng)濟(jì)再加把勁。 但要想使經(jīng)濟(jì)再度活躍，就需要金融資金這副催化劑。馬克思說(shuō)過(guò)，貨幣是再生產(chǎn)順利進(jìn)行和持續(xù)發(fā)展的“第一推動(dòng)力”。貨幣不足，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力就不足。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的努力和思考，現(xiàn)在越來(lái)越多的人開始考慮在貨幣手段上做文章了。最近社科院金融研究中心的王松奇先生就提出了采用擴(kuò)張性貨幣政策的理由。但這里要注意，擴(kuò)張性的貨幣政策決不是意味著僅僅加大基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng)，向現(xiàn)有貨幣里摻水，而是充分調(diào)動(dòng)一切金融手段，擴(kuò)大貨幣供給。大家可以點(diǎn)擊看看2002年4月2日《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》上刊登的這篇文章“擴(kuò)張性貨幣政策：選擇理由及操作建議”。 總之，解鈴還需系鈴人，貨幣的問(wèn)題還需要貨幣來(lái)解決。實(shí)物增長(zhǎng)需要金融支持，貨幣增長(zhǎng)需要實(shí)物支持。兩者相輔相成，缺一不可。當(dāng)貨幣缺少實(shí)物對(duì)應(yīng)時(shí)就需要增加實(shí)物，當(dāng)實(shí)物缺乏貨幣對(duì)應(yīng)時(shí)就需要增加貨幣。目前，有些企業(yè)的確需要資金，只要資金涌進(jìn)來(lái)，生產(chǎn)和市場(chǎng)都會(huì)跟上。這里，關(guān)鍵是要判斷清楚這些帶病的企業(yè)是什么類型的企業(yè)。是屬于產(chǎn)業(yè)落后即將被淘汰的企業(yè)，還是屬于仍然有發(fā)展前景、有利可圖的企業(yè)。銀行要對(duì)企業(yè)的病癥有基本的認(rèn)識(shí)。對(duì)于那些有救的企業(yè)，銀行采取再堅(jiān)持一下的策略，一旦企業(yè)挺過(guò)去這一關(guān)，銀行的不良貸款就可能變?yōu)榱夹�。如果是那種醫(yī)治無(wú)效的企業(yè)，只有徹底了斷，決不拖泥帶水。因?yàn)閷?duì)這種企業(yè)再打強(qiáng)心針也沒(méi)有用，反而白白地浪費(fèi)銀行資產(chǎn)。對(duì)于這種企業(yè)清算下來(lái)的不良貸款，處理辦法只有一種，那就是通過(guò)發(fā)行貨幣來(lái)把它沖消。不靠通脹難以從根本上解決不良貸款問(wèn)題。[完]

回答者：cusy99720842016-04-01 00:00